Экономическая ситуация в стране ухудшаются. Инвестиции в страну не поступают, а бизнесмены массово выводят деньги из страны туда,  где нет гимна и вышиванки, зато с законами всё порядке. И как бы господа Порошенко с Гройсманом сладко не пели на различных совещаниях о небывалом росте и подъёме, простой украинец на своём кошельке ежедневно ощущает жизнь по-новому. Обвалив гривну, лишив людей пенсий и зарплат, власть оставил украинских граждан один на один со своими проблемами. В том числе и кредитными.

Банки снова активизировались – опять, во всю, подключают коллекторские фирмы. Только уже не братков, а людей в камуфляже, которые выколачивают из украинцев последние копейки из-за навязанных им когда-то кредитов. Пресловутый кредитный бум случился в 2005-2010-х годах – вспомните, когда доллар по 4,5, а потом и по 8 гривен, кредитные карточки хоть почтой, бери – не хочу. Потом произошло «покращення життя вже сьогодні», а за ним – «жити по-новому». И люди обнищали.

 С тех пор и тянутся у многих наших соотечественников кредитные разборки с банками, которые цепляют не только должника, но и поручителей. Сколько друзей было потеряно и родственных связей разрушено из-за тех проклятых поручительств!

Но как долго, на самом деле, банк может требовать от вас и ваших поручителей погашения задолженности? Ведь на дворе уже 2017-й год!!!

В решении Европейского суда по правам человека от 22 октября 1996 года указано, что установление сроков давности преследует несколько важных целей. Во-первых, обеспечить юридическую безопасность, установив временные рамки для обращения в суд. Во-вторых, огородить потенциального ответчика от запоздалых исков. В-третьих, предотвратить несправедливость, которая могла бы иметь место, если бы суды высказывались по событиям, случившимся в далеком прошлом, на основании доказательств, которым верить больше нельзя и которые были бы неполными по прошествии времени.

В соответствии с украинским законодательством течение срока исковой давности начинается в день, когда лицо узнало или (либо) могло узнать о нарушении своего права. Согласно решения Верховного Суда Украины по делам №6-20цс14 от 19.03.2014 года и №6-160цс14 от 19.11.2014 года исковая давность по системным (периодическим платежам) возникает и исчисляется по каждому такому платежу отдельно

Таки образом, установленная гражданским законодательством исковая давность в три года исчисляется не с момента последнего простроченного платежа или перекрещения платежей, а именно по каждому из вашего графика погашения кредита платежа отдельно.

Согласно правовой позиции Верховного суда Украины по делу № 6-116цс13  начало течения исковой давности совпадает с моментом возникновения у заинтересованной стороны права на иск. По содержанию частей третьей, четвертой статьи 267 ГК Украины исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

При этом важно, чтобы суд отказал банку во взыскании с вас долга по истечению трёхлетнего срока исковой давности, поэтому необходимо подать об этом письменное заявление.

Итак, кредитная задолженность не подлежит взысканию (в т.ч. штрафные санкции), по истечению трёхлетнего срока исковой давности и отсчитывается этот срок по каждому обязательному платежу в отдельности. И главное тут – не проморгать и подать в суд письменное заявление о применении исковой давности к требованиям.

Теперь рассмотрим случаи, когда требование погасить задолженность уже не может быть предъявлено поручителю.

Исследуя вопрос прекращения акцессорного обязательства – договора поручительства, Верховный суд Украины в своём решении от 14 сентября 2016 года в очередной раз сформировал и подтвердил ранее принятую правовую позицию.

В частности, суд указал, что согласно части первой статьи 553 ГК Украины по договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своего долга. Согласно части четвертой статьи 559 ГК Украины поручительство прекращается по истечению срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Согласно части первой статьи 251 ГК Украины сроком является определенный период во времени, с истечением которого связано действие или событие, имеющее юридическое значение. Срок определяется годами, месяцами, неделями, днями или часами (часть первая статьи 252 ГК Украины).

Вместе с тем, с наступлением определенного события, имеющим юридическое значение, законодатель связывает срок, который определяется календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (часть вторая статьи 251 и часть вторая статьи 252 ГК Украины).

Поручительство – это срочное обязательство и независимо от того, установлен срок его действия договором или законом, его истечение прекращает субъективное право кредитора. Это означает, что срок поручительства относится к виду преклюзивных (пресекательных) сроков. Вместе с тем, исковая давность – это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса (статья 256 ГК Украины). При этом, в соответствии с частями первой и пятой статьи 261 ГК Украины, течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или о лице, которое его нарушило. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается со дня, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Важно подчеркнуть, что если поручительство прекратилась (в том числе и на основании непредъявления кредитором соответствующего требования к поручителю в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства), институт исковой давности применён быть не может. Поскольку право кредитора на предъявление требования к поручителю и обязанность поручителя отвечать перед кредитором за нарушенное заемщиком обязательства прекратились.

Поэтому, непредъявление кредитором требования к поручителю в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства в случае, если срок действия поручительства не предусмотрен, является основанием для прекращения последнего, а следовательно, и обязанности поручителя нести солидарную ответственность перед кредитором вместе с должником по основному обязательству.

Таким образом, срок поручительства не является сроком для защиты нарушенного права. Это срок существования самого обязательства поручительства. Поэтому и право кредитора, и обязанность поручителя по его окончании прекращаются. А это значит, что никаких действий по реализации этого права, в том числе применения принудительных мер защиты в судебном порядке, кредитор совершать не может.

Необходимо также отметить, что условия договора поручительства о его действия «до полного прекращения обязательств должника» не свидетельствуют о том, что этим договором установлен срок прекращения поручительства в понимании статьи 251, части четвертой статьи 559 ГК Украины. Поэтому в этом случае подлежат применению нормы части четвертой статьи 559 ГК Украины о том, что поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю (Постановление судебных палат по гражданским и хозяйственным делам Верховного Суда Украины от 23 мая 2012 года). Под выполнением сторонами обязательства следует понимать осуществление ими действий по реализации прав и обязанностей, вытекающих из обязательства, предусмотренного договором.

Суд также пришел к выводу, что, «основное обязательство» – это не содержание кредитного договора, а реально существующие правоотношения, содержание которых составляют права и обязанности сторон кредитного договора. Вместе с тем, если условиями договора кредита предусмотрены отдельные, самостоятельные обязательства должника о возврате долга ежемесячно частями и установлено самостоятельную ответственность должника за неисполнение этой обязанности, то в случае ненадлежащего исполнения заемщиком этих обязательств исковая давность по требованиям кредитора к нему о возвращения задолженных средств должна исчисляться с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа. Поскольку в соответствии со статьей 554 ГК Украины поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то указанные правила (с учетом положений части четвертой статьи 559 ГК Украины) должны применяться и к поручителю.

Более того, Верховный суд Украины, рассматривая дело № 6-272цс16 от 29.06.2016 года, сделал правовой вывод о том, что регулируя правоотношения по прекращению поручительства в связи с истечением срока его действия часть четвертая статьи 559 ГК Украины предусматривает три случая определения срока действия поручительства:

1. В течение срока, установленного договором поручительства (первое предложение части четвертой статьи 559 ГК Украины).
2. В течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства, если кредитор не предъявит требования к поручителю (второе предложение части четвертой статьи 559 ГК Украины).
3. В течение одного года со дня заключения договора поручительства (если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования), если кредитор не предъявит иска к поручителю (третье предложение части четвертой статьи 559 ГК Украины).

Отдельно отметим, что Верховный суд Украины, рассматривая дело № 6-125цс14, сделал важный вывод – «… предъявлением требования к поручителю является предъявление к нему иска».